□孫平遠
隨著《民法典》的頒布，保險等民事商業(yè)活動都深受影響。在本文的研究中，以保險人免責條款的提示說明義務為視角，在投保人和保險人的博弈中，分析彼此權(quán)利義務在《民法典》背景之下的平衡。
一、免責條款的認定。
在判斷免責條款的過程中，應該結(jié)合保險合同所具備的突出特征和實際情況，從實質(zhì)上定義。根據(jù)保險法的規(guī)定，評定免責條款的目的是保障投保人知悉保險人承擔相應保險責任的領域，從而決定是否投保。所以我們應該對免責條款做廣義的理解。通常情況下，免責條款主要是除外責任條款，因此我們應該緊緊圍繞免責條款的特殊性來分析。
免責條款一般以格式條款的形式出現(xiàn)，理解格式條款有助于我們深入分析免責條款，從《民法典》的頒布實施，可以發(fā)現(xiàn)格式條款至少要具備三大特點，一是，重復使用；二是，一方當事人預先擬定；三是，未與對方進行交流。
二、保險人對免責條款履行提示說明義務是投保人和保險人利益平衡的基本要求。
通常情況下，保險合同涉及大量專業(yè)術(shù)語，具有較強的專業(yè)性，由于投保人自身經(jīng)驗的不足，對于保險條款和保險相關(guān)業(yè)務了解甚少，對保險合同內(nèi)容的理解也難免存在誤差。因此要求專業(yè)的保險公司對投保人進行提示說明也是其義務之所在。
保險公司往往利用信息差設置保險條款，很多免責條款會由于各種神操作，從而使得很多投保人并沒有注意到免責條款的存在。有部分保險人可能會關(guān)注到免責條款，但是由于其內(nèi)容較為專業(yè)，所以難以理解其真正含義。基于這一背景，作為保險人，有義務向投保人說明免責條款的概念，從而讓投保人知道并加深對保險合同中免責條款的理解。
三、新形勢下，保險人應當如何合理履行提示說明義務。
（一）刷臉認證
隨著科學技術(shù)的不斷進步，人臉識別技術(shù)也達到了前所未有的高度，并涉獵到各行各業(yè)，而保險行業(yè)也可以利用這一技術(shù)來幫助其實現(xiàn)提示說明義務，并對其相應證據(jù)進行留存。
（二）強制閱讀
保險人通過電子投保的方式進行投保，保險人需要將免責條款的頁面進行特殊處理，使其必須在投保人閱讀一定時間以后，才能夠繼續(xù)投保過程。舉例來說，可以將免責保險頁面增加一段話：本投保人已經(jīng)仔細閱讀投保須知，只有投保人同意之后才能夠繼續(xù)投保流程。另外，針對電子保險合同中的免責條款也可以進行特殊處理，從而讓投保人可以清晰地觀察到免責條款的內(nèi)容。如此便增加了投保人對閱讀條款的關(guān)注力度，進而說明保險人已經(jīng)完成了說明任務。
（三）建立問答機制
對保險人而言，可以對免責條款中所涉及到的典型問題進行適當?shù)奶釂?，只有免責條款所設計的問題全部回答正確以后，才能夠繼續(xù)進行投保，從而幫助投保人更深入理解免責條款含義，并實現(xiàn)保險人履行提示說明義務的條件。
（四）對投保流程進行公證或由第三方托管。
在當代發(fā)展背景之下，隨著電子保單的不斷發(fā)展與應用，相應的投保流程也應該進行約束，或者直接將電子保單交由第三方手中進行處理，從而開展相應的投保流程，也能夠保障保險人更好地履行說明任務。通過搭建第三方平臺，進一步闡述免責條款的作用與價值，也可以為投保人起到警醒的作用，使得投保人對保險公司的免責條款有一個更深層面的認知。
（五）借助多元化電子媒體，采用多種方式幫助投保人理解免責條款的內(nèi)容。
由于部分免責條款內(nèi)容較復雜，所以需要專業(yè)的人員對其進行詳細講解，投保人想要依靠自己的力量完全理解免責內(nèi)容還是比較困難的。保險行業(yè)可以通過網(wǎng)絡技術(shù)，設計視頻或音頻等技術(shù)手段，通過言簡意賅的語言，向投保人做出相應的解釋。
（六）合理設置免責條款
根據(jù)我國《民法典》第497條的規(guī)定，提供格式條款一方不合理的免除或減輕己方責任，加重他人義務等條款應作無效處理。也就是判斷免責條款的有效性，除了考量保險人是否履行了提示說明義務還需要分析相應的免責條款的設置是否合理。因此保險人在免責條款的設置上應當更加謹慎。
《民法典》的全面貫徹落實，保險人與投保人之間的利益博弈將愈加激烈，必須加快新司法解釋和對保險法律法規(guī)完善的步伐，才能最大可能的實現(xiàn)誠信原則下的利益平衡。
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[2]王金玲.電子保單中保險人的說明義務[N].中國保險報，2014-03 -06。
作者單位：長沙市雨花區(qū)人民法院
責編：萬丹
來源：法制周報
